澳四大行签署数据共享协议，全澳征信报告制度落实在即！

根据《澳大利亚金融评论报》的报道，澳大利亚四大银行签署“数据共享协议”，同意彼此共享各自客户的还款信息，以便提高各大银行评估客户信用质量的能力。

据了解，在澳大利亚皇家委员会的调查中，澳大利亚各大银行由于在贷款授信额度审批时采用的是估计数据而不是实际数据饱受质疑。根据联邦政府和APRA的指示，四大银行将在未来几天签署“征信报告制度”。

在征信报告制度生效后，当客户从一家银行转移到另外一家银行进行贷款时，后一家银行可以打印一份征信报告，了解客户在其他银行每个账户的全部还款记录。这样一来，银行就可以更为全面地了解客户的总负债情况。

银行业操作流程管理机构，澳大利亚零售信贷协会（Australian Retail Credit Association，简称ARCA）表示称，最开始，信用卡数据将录入系统。在短期内可以通过信贷管理局获取2/3的信贷账户信息。据预计，一年内，所有房贷和个人贷款记录将全部添加入系统。

据悉，澳大利亚国民银行（NAB）和澳新银行（ANZ）已经签署了所谓的“互惠和数据交换原则”，而西太银行和联邦银行则将在未来几天内进行签署。

监管机构幕后支持

据了解，澳大利亚审慎监管局（APRA）一直居于幕后，极力推动各大银行加入征信报告体系。因此，伴随四大行数据共享协议的签署，在整个信贷评估过程中，银行除了使用自己的数据外，还可以获取其他银行的数据来进行评估。

澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）也可以根据各大银行在获取“全部还款信息”做出贷款决策的基础上落实“负责任贷款”的相关法律。

银行消息人士称，APRA对征信报告系统真正的兴趣在于其中所包含的房贷数据。数据共享后，各大银行可以确定客户的正式负债情况，进而提高银行的审慎稳定性。

在此前皇家委员会举行的听证会上，四大银行经常由于采用估计的数据对客户授信额度进行审批而备受批评。征信报告制度有望解决这一问题。

截至目前，澳大利亚的银行体系中，客户信贷历史仅显示客户何时申请贷款被拒，并不会提供详细的还款历史记录。这一问题的存在导致澳大利亚与其他国家存在明显脱节，即澳大利亚本地银行相对其他海外银行在进行贷款审批时采用的是质量相对较低的数据。

过去几年来，由于一再拖延，澳大利亚各大银行并未落实征信报告制度。银行业消息人士称，延迟的主要原因是内部技术系统，包括信用评估引擎需要更新才能阅读和使用更全面的数据，而不是把数据交付给征信管理局的问题。

澳大利亚现任总理Scott Morrison是征信报告制度的支持者，早在去年11月份就呼吁强制性实施该制度。

逆向选择的风险

随着四大银行签署协议，澳大利亚全国3000万信用账户中37%的账户将于本月底加入全国征信体系。此外，另外29%的信用账户则由信贷供应商负责提供并在未来几个月内添加入全国征信体系。

据预计，其他银行和非银行贷款机构也将陆续加入该制度。Laing说道：“一旦整个行业意识到超过2/3的账户都已经添加进征信报告系统，任何不加入该系统的金融机构无疑都将处于竞争劣势。”

这就是逆向选择的风险。征信差的客户很快会发现哪些银行没有加入该系统，因此在申请贷款时会优先选择这些机构，进而构成风险累积。

据了解，澳大利亚国民银行是首家签署加入征信报告系统的银行，并于2月份投入使用。汇丰银行和花旗集团则分别于3月和7月宣布加入该体系。