微众银行逐鹿澳洲 嘉富诚率先布局数字银行

澳洲银行业市场风云变幻。1月24日，澳洲当地媒体曝出，去年12月微众银行开始在澳洲注册“WeBank”商标，同时注册的还有“小额贷款”等中文字。同时，腾讯高管还于上月参加了麦格理（Macquarie）组织的路演，墨尔本和悉尼会见了一些国际基金经理，向他们介绍了对今年的预测和计划。

种种迹象表明，微众银行已然开启了逐鹿澳洲的征程。数字银行仍然处于颠覆行业的早期阶段，却已成为投资机构的主战场之一。近日《澳华财经在线》获悉，澳洲嘉富诚已率先布局数字银行，锁定了澳洲本土数字银行优等生——XINJA。

锁定“颠覆者”

过去六年，在大多数发达金融经济体涌现出新型银行的浪潮。由于立法环境的变迁，智能手机大规模普及的驱动，以及客户对传统银行服务的不满，让这一切成为可能。尤其是去年在澳洲，皇家委员会对金融业的调查，揭出了大银行的种种弊病，客观上起到了推动数字银行更快发展的作用。

自去年5月澳金融监管机构审慎监管局（APRA）批准了澳洲有史以来第一家数字银行Volt bank以后，发源于欧洲的数字银行在澳洲迅猛发展。这个领域的“搅局者”对客户的痛点把握得越来越精准。传统的银行产品，包括支票、信贷和储蓄账户，都受到新兴数字银行创业公司的威胁。今年初，Volt获得了 “无限制”执照，可与传统一样开展储蓄业务，拉开了数字银行与传统银行竞争的帷幕。

2018年以来，许多国家和国际金融组织发布了鼓励数字银行的优惠政策和法规。这其中包括欧盟修订的支付服务指令（PSD2）、港金融管理局的虚拟银行执照，以及澳洲监管部门首次对数字银行打开闸门等。但获得许可的公司仍是少数，目前澳洲的数字银行中，获得全牌照的只有Volt，而获得“受限制的授权存款机构”牌照的，只有Xinja。

XINJA是一家完全独立的新型银行，没有实体银行网点和分支机构，而是100%基于人们掌中的智能手机。

这家数字银行依靠全澳第一家数字引导、实时交互的应用软件，提供银行卡、房屋贷款、银行账户、分期支付等金融产品服务，产品可在37个国家使用，日均活跃国家数为15个。

来源：嘉富诚

 之所以说XINJA是“完全独立”的新型银行，是因为它并不依附于任何应用程序的供应商或传统银行。虽然它的核心商业模式与传统银行类似，即通过低成本吸收存款负债、以更高的价格（利率）贷款运用资产，赚取净利差（NIM），但它与传统银行不同的是，可以真正帮助客户更有效快速地理财规划，妥善安排债务，更科学地使用资金。

 Xinja首席营销官Camilla Cooke曾在墨尔本举行的FinTech澳大利亚年度Intersekt会议上透露，目前向APRA申请“受限制的存款机构”（ RADI）牌照的数字银行非常多。

她说：“RADI实际上正在实现它的目标。他们正在推动我们（新型银行）的步伐，在任何澳洲人接触新型银行之前严格测试它们。我认为这是一个很好的系统。”

XINJA已经在 A、B轮共完成融资1600万澳元（约8000万人民币），据信有不少投资者预计将在该项目后续增资过程中持续投资。

创新“试验田”

数字银行不断开疆拓土的背后，是数字银行与传统银行，以及数字银行之间的竞争将变得更为激烈。目前澳洲只有两家拥有APRA牌照的数字银行，但竞争对手86400和Judo Capital将很快跟进。

ACCC主席Rod Sims曾表示，需要做更多工作来鼓励小银行的发展，现有的监管框架保障了大银行的竞争优势，未来或需要经过重审和改革。

目前，作为“受限制的存款机构”，  XINJA生长在一块监管机构划定的“试验田”里。它可以接受存款，但必须接受一定的限制。但是，一旦像Volt那样拥有了完整的存款机构牌照（full ADI licence）， XINJA将与传统银行一样，向市场提供储蓄账户、交易账户、定期存款和外汇等产品和服务，甚至可以上线个人贷款、房贷、信用卡和长期小企业银行产品。

APRA主席Wayne Byres曾如此解释“受限制的授权存款机构”牌照这一制度创新：“通过让有抱负的存款机构更容易进入市场，APRA希望消费者能够从更多的竞争和潜在创新的新商业模式中受益。”

今年，澳洲数字银行无疑会再添新军。而从目前占据全球数字银行前沿的英国的身上，可以隐约看到澳洲数字银行的未来。英国在过去五年中颁发了34张新的银行牌照。随着这些Fintech公司不断扩张，截至2016年，移动交互已快速增长至占欧洲银行业务交互的55%。 最近两年，欧洲各大银行已关闭近1000家网点。

能更高效地应对快速变化的客户需求的新型纯数字银行，也将在澳洲金融业生态系统中扮演越来越重要的角色。

澳洲嘉富诚副总裁孙晓彤说，“看上”XINJA的理由，主要有两方面。一是从行业发展来看，澳洲主要银行相比其他欧美国家拥有更高股本回报率，且澳央行（RBA）对存款机构（ADI）提供存款保险, 持有商业银行牌照的机构破产风险很低，上一例银行破产案件发生在19世纪20年代。从XINJA本身来看，它的产品借鉴学习了欧美国家新兴银行的经验及教训，其业务成长性，科技先进性，以及银行牌照稀缺性，使得投资XINJA具备良好的资本增值预期。