在英国，养老不是免费的！穷有所依老有所养？钱用完后会发生啥...（组图）

这两天，刷到这么一个新闻，主角是47岁的迪恩·伯内尔。

2001年，23岁的迪恩开始在招聘行业工作。那时朋友劝他开个养老金账户，他觉得退休“还很遥远”，没当回事。

2007年，他终于存入了一笔8000英镑的私人养老金。

如今，47岁的迪恩翻遍了自己所有的账户和储蓄罐，养老金总共只有24,000英镑。

他没有多少积蓄，仅有的200镑买了高级债券，盼着在月度开奖中赢点奖金。他每个月房租800镑，唯一能负担得起的奢侈品是Netflix的订阅费。

说到这里，你可能会有个疑问：英国政府不是有养老金制度吗？看新闻里说的，国家养老金每年都在涨，不是还有个什么“三重锁定”吗？那为什么迪恩还这么焦虑？

好，让我来给大家拆解一下英国的养老制度“三件套”：

第一层：国家养老金

这层是养老体系的基石。2016年4月以后，英国推行了新国家养老金制度，采用统一标准。到2026年4月，全额的每周领取金额已涨到241.30英镑，全年约12,548英镑。

每年国家养老金还遵循所谓的“三重锁定”——每年涨幅取通货膨胀率、平均工资增幅和2.5%三者中的最高者。听起来很稳妥吧？

这是英国养老保险体系最直接的安全网，可以说是“老有所养”。但问题就在于——这笔钱的兜底能力实际上还是有限的。每月勉强1000英镑出头的收入，在如今物价房租双涨的伦敦，基本只能维持最低限度的生存。如果退休后你还得供房或者租房……每年1.25万英镑够干嘛？

英国权威养老机构PLSA明确给出了一组对比数据：维持最低养老生活标准，一年至少需要13,400英镑；想过上中等水平，一年要31,700英镑；想舒适一点，一年得43,900英镑。

也就是说，如果你只靠国家养老金过日子，现实是你连“最低生活标准”那道坎都够不着——那每月几百英镑的缺口从哪里补？

第二层：职场养老金自动加入制度

2012年起，政府强制雇主将符合条件的员工自动纳入养老金计划，员工和雇主都要出钱，累计以年合格收入的8%存入退休金账户。

这个政策的出台确实让更多人开始存钱了，但请注意：8%是最低档缴费比例，而且只覆盖“合格收入”的一部分。换句话说，自动加入只是一张让你“入场”的门票。

第三层：Pension Credit

这项福利可以理解为针对低收入老年人的“补差”机制：国家把你的周收入兜底补到你当地生活标准线附近。单身老人每周可补到约238英镑，夫妇约363.25英镑。

但是，英国政府最新统计显示——高达91万有资格申领的老年家庭没有去领这笔钱，导致总额25亿英镑的补贴被闲置，人均每周白白丧失约87英镑的额外收入。

制度都在，为什么要担心？

更深层的原因，藏在“三重锁定”和养老金领取年龄正迅速提高的交叉口。三重锁定本质是一个政治上的承诺，但它究竟能不能长期维持，甚至能不能撑到你退休那一天？

与此同时，养老金领取年龄正在快马加鞭地往前赶。目前领取门槛是66岁，但从2026年到2028年走完，上升到67岁；现有的法律已经规定，在2044年到2046年之间再提高到68岁。

听起来还隔了好多年吗？如果考虑到人均寿命不断拉长、劳动力短缺，一些学者预测未来退休年龄可能还将提前冲向70岁甚至74岁。

所以迪恩的焦虑，不是“杞人忧天”。

可以说，英国的养老制度是能让你“老有所养、贫有所依”，但只是最基本的生存，如果你还想体面、享受，还得提前储蓄。

根据英国养老金和终身储蓄协会（PLSA）最新发布的数据，如今的退休标准分为三个档次：

最低水平（basic，仅够温饱，偶尔在英国境内度个假、偶尔外出就餐）：单身人士每年13,400英镑；

中等水平（moderate，一年一次海外度假）：单身人士每年31,700英镑；

舒适水平（comfortable，一年两次海外度假，外加定期美容等小奢侈）：单身人士每年43,900英镑；

注意：这些数字都不包括房租或房贷。如果你还要还贷款或交租，那就需要更多。

另外，在英国，如果你需要入住养老院，地方议会会对你进行“经济情况调查”。调查的门槛如下：

高于23,250英镑（含房产等资产）：你需要全额自费养老。

资产在14,250至23,250英镑之间：你可以获得一些政府援助，但从资产中需要扣除相应贡献（每超出1,000英镑，每周大概多付4英镑）。

低于14,250英镑：政府会承担大部分费用，你只需从自己的收入中支付自己能负担的部分。

那么问题来了：如果我把积蓄都花在了养老院里，最后只剩下每周的零花钱——我能拿到多少钱来支配？

答案是每周31.80英镑。这就是政府规定养老院居民必须至少保留的个人开支津贴（Personal Expenses Allowance, PEA）。

如果你选择在家接受护理，政府会保证你至少保留最低收入保障（Minimum Income Guarantee），但即便如此，生活质量依然极其有限。

如果说养老是一场“人生终局”的兜底赛，那么起跑线不同，结局天差地别。

所以，如果你还年轻，请提前规划。

不要只依赖国家养老金，至少存一笔私人养老金以备不时之需。

当然了，英国的养老制度至少能做到三点：国家养老金每年“跟涨”、上班自动给你存、实在没钱了有人兜底。

英国政府养老金委员会将在2027年提交最终报告，探讨如何让英国养老金制度更公平、更可持续。但那太远了。在多年后的某一天，领到养老金支票时，你是感谢今天自己的未雨绸缪，还是后悔没早做打算？

答案就在你当下的行动里。