在澳退休到底要准备多少钱？专家：无需$100万，有这个数就够了（图）

对于想要保障晚年生活却对各种天文数字感到迷茫的澳洲人来说，究竟存满多少退休金才能安心退休，一直是个众说纷纭的话题。

目前，澳洲退休基金协会（ASFA）出台的基准指南指出，若想在退休后过上“舒适的生活”，拥有自住房的单身人士应以 63 万澳元为目标，夫妇则需达到 73 万澳元。

然而，Monash Centre for Financial Studies的一项最新研究则给出了另一个参考——只要退休金余额超过 40 万澳元，退休人员在晚年维持舒适收入水平的可能性就会大幅攀升。

与此同时，Super Consumers Australia（SCA）的模型则更为务实。该机构认为，拥有自住房的典型单身人士只需 32.2 万澳元，夫妇仅需 43.2 万澳元。

尽管这些官方与研究机构的数字各有出入，但都远低于民众的“主观焦虑”。

Colonial First State 的最新调查显示，受生活成本攀升等因素影响，如今澳洲人普遍认为，平均需要存够 100 万澳元以上才能安心退休。

有超过半数的受访者坦言，自己深陷退休金不足的焦虑之中。

那么，面对如此之多的评判标准，普通人究竟该盯着哪个数字，又该如何规划自己的目标？

众多评判标准，测算逻辑有何不同？

各大机构得出的目标数字之所以差异显著，根本原因在于其背后采用的估算模型和假设基础迥然不同。

例如，ASFA 采用的是“预算倒推法”。他们细致核算了退休后可能产生的一系列生活开销，包括私人医疗保险、车辆维护、休闲娱乐、海内外旅游及房屋修缮等，并将其划分为“舒适”或“简朴”档。

相比之下，SCA 则是根据统计局记录的退休人士真实消费数据来推导目标金额，因此其设定的门槛相对较低。

对此，专攻退休财务的蒙纳士大学银行与金融学教授 Susan Thorp 接受采访时表示，这两套方法各有利弊。

Susan Thorp 指出，SCA 的数字虽反映了民众的实际支出，但由于无法看清人们究竟是主动选择这种简朴生活，还是因为资金匮乏而不得不省吃俭用，其局限性显而易见。

而 ASFA 则是设定了固定的预算消费模式，未必能因人而异。

至于蒙纳士大学提出的 40 万澳元标准，其逻辑也截然不同。

研究人员并非去估算退休后的日常开销，而是通过数学模型推演不同账户余额在漫长岁月里的稳定性。

他们发现，一旦退休金总额突破 40 万澳元，储蓄在生前宣告“弹尽粮绝”的概率就会显著降低。

虽然这些数字和基准并非黄金定律，但至少能为缺乏规划概念的普通人提供一个参考起点。

SCA 副首席执行官 Katrina Ellis 表示，这些基准绝非放之四海而皆准的“终点线”，只是帮人们理清思路的工具，明确适合自己的个性化数字才是关键。

戳破“百万退休金”的迷思

Colonial First State的调查数据显示，澳洲人认为他们需要超过100万澳元才能舒适退休。

在生活成本压力和对金融安全担忧加剧的背景下，这一数字自其上次2025年调查以来大幅上升。

但Katrina Ellis 直言，这一高昂的心理预估，很多时候是被财富管理行业刻意夸大导致的。

“关于养老金和退休，一个也许对人们来说并不明显的非常关键的事情是，实际上，你的养老金就是用来花的。”

“当人们想着只靠养老金收益生活、不动用本金余额时，这些百万澳元数字就会出现。”

“如果这是你想做的事，你就需要有高得多的余额，才能只靠收益生活。但这实际上并不是养老金的目的，它并不是被设计成那样运作的。”

“你本应在退休期间花掉收益，同时也逐渐花掉你的养老金。”

如何一步步算清“属于你的数字”

为了帮澳洲人拨开迷雾，联邦政府及金融机构提供了一系列的实用工具。

联邦政府旗下的理财科普网站 Moneysmart 设有专属计算器。

用户只需逐步输入个人当前的退休金账户余额、实际收入及未来预期生活目标，即可一键估量出在退休时所需的总额，以及这笔钱能维持多久。

此外，大多数退休基金也会提供在线咨询工具，部分基金公司还会为客户配备专职顾问提供引导。

不过，Susan Thorp 教授特别发出警告，切勿盲目依赖当下流行的 AI 机器人来计算退休方案。

她说，因为大多数中文或主流 AI 模型的语料库源自海外（如美国等），并不了解澳洲独特的超级年金法案与福利保障体系，极易给出不合国情的错误指引。

Katrina Ellis 则建议，大家在计算前应先做好“家庭功课”：详细梳理并制定家庭预算，评估个人的实际生活水准、潜在健康状况与家庭需求。

特别对于即将步入退休门槛的临界人群，提前了解政府养老金的申请条件和资格判定，同样能让你的晚年生活多一份保障。