评分低至25%！澳专家公布宠物保险避坑指南：这五款千万别买

• 一分钱一分货：宠物保险虽能在意外发生时解燃眉之急，但不同产品的保障范围和保费往往千差万别。

• 专业独立测评：澳洲消费者协会 CHOICE 的专家独立对比了 25 家以上保险公司的保单，重点考量保障范围及投保人需承担的自付费用并予以评分。

• 这几款要避雷：通过对 30 项不同产品特征的深度分析，PetsOnMe、Real Insurance 和 Petcover 等知名品牌的保单在本次对比中不幸垫底。

  
  

迎来一只新宠物绝非易事。无论是从日常生活还是财务开销来看，这都是一份沉甸甸的责任。

如今不少纯种猫狗身价高达数千澳元，新成员还没进家门，主人可能就已经花费不菲。不仅如此，不管是领养的“混种犬”还是名贵纯种宠，未来可能遇到的突发状况和健康疾病都难以预料。

虽说宠物保险能让人心里踏实些，但正如各种商业保险一样，其“细节”往往决定成败。面对繁杂的条款和不同保单，想要分清哪些情况能赔、哪些是不保范围，难度不亚于“要把一群猫管得服服帖帖”。

许多人容易忽视的是，保单常会将某些特定疾病排除在外，或者对理赔金额设限；更有甚者，随着宠物年龄增长，保障还会无情缩水。如果再加上让人头疼的“既有病史”免责规定，一旦爱犬不幸病下，你可能不仅得不到赔偿，还要自掏腰包。

如果您正打算为爱宠挑选保险，建议绕道避开以下几款产品，它们很可能会让你踩雷。

我们如何对宠物保险进行排名

为了帮消费者把关，CHOICE 的专家对比了 25 家以上保险公司的保单。其中，“CHOICE 专家评分”由保障评分（占比 70%）和自付费用评分（占比 30%）两部分构成。

在评估保障范围时，专家共考察了 30 项不同特征，包括承保疾病和治疗的种类，以及理赔的便捷程度；而自付费用评分则综合考量了年度最高理赔额度、免赔额（垫底费）的选择空间、以及账单的报销比例。

避坑保单黑榜

“上榜的这些保单是我们在评审中得分最低的产品，原因各不相同，”CHOICE 保险专家 Daniel Graham 表示，“有些保单存在大量的免责条款，或者赔付上限极低；而另一些则隐藏了苛刻条件，会随着宠物年龄增长而大幅降低保障。”

值得注意的是，这些保单是市面上极少数表示“能承保10岁以上老年宠物”的产品。对于家里有老年宠物、由于选择有限而不得不首次投保或更换保险的宠物主来说，这或许是他们最后的妥协方案。

“我们强烈建议大家避开这些差评保单，重新寻找排名靠前的优质保单。同时值得记住的是，宠物保险并不总是必需品，一份性价比极低的保单不仅不省钱，反而可能让你背负更大的财务负担，”Daniel Graham 说道。

对于不想投保的宠物主，Daniel Graham 建议可以考虑在一个专门的储蓄账户里存一笔钱，以“自我保险”的方式应对不时之需。如果确实打算购买保单，则必须仔细阅读印刷在合同上的细则。

他特别提醒：“投保前，别忘了仔细查看产品披露声明（PDS），确保你确切知道哪些情况在保障范围内。宠物生病本就令人焦心，如果最后还要面对远超预期的巨额账单，心理压力会更大。”

测评垫底的 5 款宠物保险产品

• Petcover Economy —— CHOICE 专家评分：25%

• PetsOnMe Accident Plan —— CHOICE 专家评分：30%

• Australian Seniors Basic Cover —— CHOICE 专家评分：53%

• Guardian Bronze —— CHOICE 专家评分：53%

• Real Insurance Classic —— CHOICE 专家评分：53%

我们的专家评审后认为，上述保单绝非宠物的最佳选择。

Petcover Economy

CHOICE 专家评分：25% 

* 保障评分：24% 

* 自付费用评分*：28%

导致这款保单性价比极低的原因主要有两个。

痛点一：不提供“终身保障”

缺乏保障的连续性是其最大的致命伤，它也是本次对比的所有产品中，唯一不提供“终身保障”的保单。

该产品的披露声明（PDS）明文规定：“对疾病和伤害的保障期仅限 12 个月。时间自保单年度内伤害发生之日，或疾病首次出现相关症状之日起算，或以达到最高赔付额为准，两者以先到者为准。”

这意味着 12 个月一过，该保单将不再为同一种伤害、疾病、甚至类似的临床症状支付任何治疗费。若下一年续保，宠物在上一年度曾出现症状的任何状况都将被视为“既有病史”，直接移出承保范围。

因此，该保单对投保人极为不利： 

- 慢性病断供：一旦症状首次出现，12 个月后慢性病治疗将无法再获得赔付。 

- 复发无保障：只要上一年度出现过相关症状，疾病复发便不在保障范围内。 

- 连带免责：此前受过的伤害下一年不保，且适用于“双侧器官”（这意味着左膝盖受伤，右膝盖再受伤也将被排除在保障外）。

“年复一年的保障连续性，是我们期望保单默认应包含的事项之一，” Daniel Graham 吐槽道，“你绝不会购买一份‘因为以前被盗过，后续就拒绝理赔’的房屋保险，也不会购买一份‘承保一侧膝关节置换，另一侧膝盖直接排除在外’的健康保险。可是在这份宠物险保单里，连正在发生并且本该报销的病症都得不到后续保障，更不用奢望它能承保既有病史了。”

痛点二：宠物年龄越大，保额缩水越多

该保单的另一个致命缺陷是“年龄分摊”条款，即随着宠物步入老龄，保费虽然在交，赔付比例却在无情降低。

如果宠物在 8 岁以下，保单可报销 100% 的兽医费用（投保人仅需支付 150 澳元垫底费）。然而，一旦宠物满 8 岁（宠物身体状况最容易亮红灯的时期），报销比例就骤降至 80%；到了 10 岁，更是降到了极低的 65%。

更让人难以接受的是，对于罗威纳犬（Rottweilers）、斗牛犬（Bulldogs）和纽芬兰犬（Newfoundlands）等约 30 个特定犬种，赔付比例下降的时间点甚至会提前至 4 岁和 7 岁。

PetsOnMe Accident Plan

CHOICE 专家评分：30% 

* 保障评分：30%

* 自付费用评分*：29%

“这只是一款极为基础的意外伤害险，” Daniel Graham 指出，“其高达 5000 澳元的年度限额在面对宠物大型手术或多次意外时根本是杯水车薪。而且，它还将犬类高发常见的‘前十字韧带损伤’及任何疾病治疗直接排除在保障外。”

此外，该公司的理赔流程体验也较差。投保人无法享受直接结算，必须先全额垫付高昂的治疗费用，才能向保险公司申请报销。

“现在有些优秀的宠物保险公司已开通了‘兽医直接结算’服务，在某些情况下，你连兽医院的门还没出，理赔就已经完成了，” Daniel Graham 表示，“而使用这份保单，你必须先能付得起全部费用。如果手头没有这笔积蓄，宠物很可能会因此延误治疗，让你陷入绝境。”

Australian Seniors Basic Cover、Guardian Bronze 和 Real Insurance Classic

CHOICE 专家评分：53% 

* 保障评分：67% 

* 自付费用评分*：19%

这三款产品本质上是由澳洲零售巨头 PetSure 承保的同款“换皮”白标保险。其优点是日常疾病覆盖范围较为全面，但硬伤在于缺少常见的牙科疾病、行为纠正等附加险，难以满足宠物多元的健康需求。

而在意外险方面，它们仅选择性承保区区 9 种特定事件（如车祸、蛇咬中毒等）。

“虽然上述理赔清单涵盖了常见意外，但市面上的好产品早已向‘无需任何前置事故证明、全方位承保意外’的趋势发展，” Daniel Graham 说道。

最令人头疼的是，虽然这些保单标榜“零自付额（免垫底费）”，但消费者却失去了通过自行提高免赔额度来降低每期保费的机会。更糟的是，保单仅承担实际账单开销的 60%，这是本次行业对比中的最低报销水平。

此外，虽然 12,000 澳元的年度总理赔限额不是最差的，但合同中加塞的一条限制却把这款产品的性价比降到了冰点——“单项疾病限额 2000 澳元”。

这意味着，你的爱宠每年若要报满这 12,000 澳元，必须要在 12 个月内不幸患上 6 种完全不同的疾病，且治疗总费用都要达到 20,000 澳元（按 60% 报销率计算）。

在实际生活中，这种概率微乎其微。宠物主不仅要交高昂的保费，到头来还得自己承担大笔费用，让保单彻底沦为鸡肋。