澳洲年轻人该动用养老金买房吗？专家戳破真相：饮鸩止渴（组图）

越来越多的澳洲年轻人面临一个艰难抉择：是否应该动用养老金购买人生第一套住房？随着房价持续攀升，他们父母和祖父母那一代轻松实现的“澳洲梦”，如今却变得遥不可及。

据《时代报》报道，在传统上应该开始考虑购房的年龄段，许多20多岁和30多岁的年轻人对当前局面感到失望。

高不可攀的房价、高利率、工资增长停滞以及持续的生活成本压力，都让他们的购房目标变得困难重重。

（图片来源：《时代报》）

随着各党派政治人物努力寻找可行解决方案，关于是否应该允许年轻澳洲人动用养老金购买首套房的辩论仍在继续。

一般而言，获得房贷需要提供20%的首付，在主要大都市区，这可能相当于20万澳元以上。对于可能同时应对学生贷款、租金、育儿和职业初期责任的年轻人来说，这是一笔相当可观的金额。

目前的“首次置业者养老金储蓄计划”（FHSSS）允许自愿缴纳的养老金部分用于购房，每年上限为1.5万澳元，总计不超过5万澳元。

申请人必须向澳洲税务局申请释放这些储蓄。但在当前的房地产市场，这笔钱可能只是杯水车薪。

本周，两大政党都宣布了帮助年轻人购房的新政策。工党希望将购房首付降至5%，而联盟党则希望使房贷还款可以抵税。

此外，联盟党还提议允许提取养老金的40%（最高5万澳元）作为房屋首付，但如果房屋出售，这笔钱必须偿还。

然而，考虑到20岁年轻人的平均养老金余额仅为5500澳元，30岁年轻人为5.9万澳元，这些养老金数额根本不足以对房屋首付产生实质性影响，除非牺牲未来的退休收入。

澳洲公寓RSM金融服务公司董事Grace Bacon表示，一些海外模式值得参考。比如新加坡的中央公积金允许公民使用退休储蓄购买住房，这促使该国拥有90%的房屋自有率。

新西兰的KiwiSaver计划和加拿大的购房者计划也允许提前提取养老金。不过，这些国家同样面临着对长期退休需求的担忧。

Bacon表示，虽然动用养老金购房的好处包括保护人们免受租金波动影响并积累资产，但风险也很显著。最主要的缺点是侵蚀了复利增长的魔力，而这正是我们养老金制度的基础。

虽然住房可负担性是一个严重问题，但将养老金视为储蓄罐可能会破坏该制度设立的初衷。Bacon表示，考虑到澳洲的养老金制度已经承受压力，增加未来老龄人口对政府支持的依赖是一个真正的担忧。

世界银行的研究概述了允许提前使用养老金储蓄的国际经验和教训。从积极方面看，这显著提高了房屋自有率，但研究也发现这与加剧住房可负担性问题有关。

另一个需要考虑的关键问题是，如果养老金可以更自由地用于购买房产，需求可能会激增并进一步推高房价（这是2000年代初期政府首次购房者补助金的意外影响）。

真正令人担忧的是，收入较低的澳洲人可能会进一步落后，因为那些拥有更高养老金余额的人在进入房地产市场时会获得更多好处。

Bacon表示，以下是一些更可持续的方式，可以帮助年轻澳洲人踏上房产阶梯：

• 免除HECS债务或通过低息贷款帮助他们更快还清债务，使年轻澳洲人有更多可支配收入用于首次购房储蓄

• 扩大政府对首次购房者的补助和补贴（当然，这可能会推高房价并进一步扭曲澳洲人的资产配置）

• 实施共享产权模式，允许政府或机构部分拥有住房

• 鼓励“租转购”计划，无需承担全部首付的负担

• 改革不成比例地使投资者受益而非自住者的税收政策，如负扣税和资本利得税优惠

这些方法可能不是万能的，但避免了破坏养老金制度的长期陷阱。解决过去几十年发展起来的复杂住房问题，可能不会有单一政策能够解决。

虽然住房可负担性是一个严重且影响深远的问题，但将养老金视为储蓄罐可能会破坏我们养老金制度设立的初衷——确保退休生活的尊严和生活质量。

挑战在于取得平衡：支持当前和未来几代年轻澳洲人实现住房自有，同时不危及他们未来的退休生活。