澳洲养老金保险指南！类型、保障范围、如何索赔…（组图）

大多数养老金基金在你注册时会自动为你提供保险。如果你因疾病或受伤而无法工作，这份保险可以帮助弥补失去的收入。

（图片来源：CHOICE）

同样，如果被保险人过早离世且有经济上被依赖的人（如子女或配偶），这份保险会为他们提供一笔一次性的赔付金。

很多人对这种保险了解甚少，甚至不知道自己持有。以下是关于养老金保险的简易指南。

养老金中的三种保险类型

1、完全和永久性残疾（TPD）保险

大多数养老金基金会提供这种保险。如果你生病或受伤并且无法再工作，它会为你提供一笔一次性的赔付金。

2、收入保障（IP）保险

如果你因生病或受伤暂时无法工作，这种保险会为你提供定期收入，通常每个月支付一笔特定金额，持续一段时间（通常是两年）。

尽管其名为收入保障保险，但它不会为因其他原因失业提供收入。

3、人寿保险（也称为身故保障）

如果被保险人过早离世，这种保险会为受益人（例如子女和伴侣）提供一笔一次性的赔付金。

默认提供的保险

大多数养老金基金会自动（或默认）提供全残险和人寿保险，而收入保障保险通常作为可选附加险。

在大多数情况下，默认保险不需要健康检查或问题（即“核保”），即使你有一些既往健康问题也能获得承保。

不过，一些基金可能会在其保险政策中对既往病症设有除外条款或等待期，这意味着如果你的索赔因这些病症提出，可能会被拒绝。

（图片来源：CHOICE）

你应该与基金确认具体的除外条款和等待期。

全残险和人寿保险也可以在养老金体系之外购买，因此你可以在体系内拥有保险，或在体系外购买，或两者兼具。

在体系外购买保险可能需经过核保，包括健康检查和问题。

不自动提供的情况

1、年龄低于25岁

通常，低于25岁的人养老金基金不会自动提供保险。如果需要，可以要求基金“开启”保险，但从事高风险工作的情况下，比如建筑行业，可能会自动提供保险。

2、养老金余额较低

如果账户余额不足6000澳元，保险不会自动包含在内。同样，如果余额较低但需要保险，可以请求基金开启保险，账户中需有足够金额支付保险费用。

3、年满65岁及以上

一般来说，养老金中的全残险于65岁时停止，人寿保险于70岁时结束。但保险的终止年龄会随基金而变化，需向基金核实。

保险取消的原因

自2019年以来，养老金基金须取消不活跃账户的保险，通常指在16个月或更短时间内无资金流入的账户。

当账户余额过低无法支付保险费用时，基金也会取消保险。如保险有被取消风险，基金会联系你，因此请确保联系信息的及时更新。

更换养老金基金的影响

换工作可能影响养老金中的保险。例如，办公室工作与户外或建筑工地工作的保险保费和保障范围不同。换工作后可能会更换或开设新账户，导致支付两份保险费、成本上升，或导致原账户保险失效。换工作后请确认保险是否仍然适合你。

检查保险是否适合你的方法

你可以通过基金网站或联系基金来查看持有哪些保险。Moneysmart有一个人寿保险计算器，根据自己的情况确定所需保险额度。

没有受抚养人的人可能不需要人寿保险。确认你的基金是否将你错误归入工作类别，体力劳动可能收取更高的保费。

养老金内外保险对比

养老金内默认保险不需要健康检查，而养老金外可能需要。如果有既往病症（如癌症），在养老金外或改变养老金内的保险可能更难或更贵。

养老金外的保险通常会持续至截止年龄，只要继续支付保费。养老金基金会自动从账户中扣除保险费用，同时享受保费的税收优惠。

索赔过程

如需提出索赔，Moneysmart提供指南，金融权利法律中心的保险法律服务也可以提供帮助。

如得到赔偿，款项进入养老金账户，提取时可能需付税，尤其是60岁以下或60至64岁尚未退休时。

（Gina）