70后存款大曝光！银行人表示：能存到这个数的，已经算“中上层”（组图）

我先说一个数字，你别急着往下看，先在心里估一下自己的答案。

一个1975年出生的人，今年刚好50岁，工作了将近30年，如果他现在的存款是80万，你觉得他算什么水平？

普通？中等？还是还不错？

我问过很多人，大多数人的直觉反应是——“才80万？这不算什么吧。”

但真实数据出来之后，我发现大多数人的直觉是错的，而且错得离谱。

根据央行的调查数据，中国城镇居民家庭的存款中位数，大概在15万到20万之间。注意，我说的是中位数，不是平均数。平均数会被少数极端富裕的家庭拉高，中位数才能真正反映“普通人”的位置。

所以如果你家现在的存款是80万，你已经是全国城镇家庭里前20%的水平了。

听到这你可能会说，等等，前20%？不可能吧，我身边随便一个同事都不止80万存款。

对，这就是我今天想聊的核心问题。

我们对于“财富”的感知，已经被我们所处的信息茧房严重扭曲了。

先来聊一个概念，叫做“幸存者偏差”。

这个词你肯定听过，但很多人对它的理解还停留在字面层面。我给你讲一个更贴近生活的例子。

你打开朋友圈，看到的是什么？

是朋友晒出的装修好的新房，是同学发的欧洲十日游的照片，是同事在健身房打卡的动态，是那个初中同学说自己公司刚刚完成了B轮融资。

你看不到的是什么？

是那个在老家县城每个月拿三千块工资、连朋友圈都不怎么发的远方亲戚，是那个打了十几年工、手里只有几万块积蓄的流水线工人，是那个每天早出晚归、年收入可能还不如一线城市白领一个月工资的小镇青年。

这些人，占中国人口的绝大多数，但他们在你的信息世界里几乎是隐形的。

所以你对“平均水平”的判断，从一开始就是失真的。

你觉得一个70后有80万存款很普通，是因为你身边能说上话、能产生信息交换的那圈人，本来就已经是全国前20%甚至前10%了。

这不是你的错，这是人类社会关系网络的天然属性——你会和跟自己差不多的人交朋友，你会在差不多的消费场所遇到差不多的人，你读的学校、进的公司、住的小区，每一个环节都在做阶层筛选。

所以你的参照系，从一开始就偏了。

我们再把这个问题具体化一点。

70后，也就是1970年到1979年之间出生的这代人，现在45到55岁。

这代人的人生轨迹有几个非常鲜明的特征。

第一，他们是市场化改革的第一代受益者，同时也是第一代承受者。

1992年邓小平南巡，市场经济的大门彻底打开。这一年，最早的一批70后刚刚大学毕业或者即将毕业。他们赶上了从计划经济向市场经济转型的第一波红利——那个年代只要你敢干，机会到处都是，很多人就是在那十年里完成了原始积累。

但同样是这代人，他们也是第一代被“三座大山”压着过日子的人：房贷、教育、医疗。

1998年房改，取消福利分房，商品房时代开启。70后正好是第一批需要自己买房的人。那个年代很多人觉得房价已经很贵了，北京三环的房子一平米要三四千，咬咬牙买了，结果发现这是他们这辈子做的最正确的决定。但也有很多人没买，或者买晚了，或者买了之后又卖掉了，然后这个差距就这样被拉开了。

第二，70后是中国历史上教育普及率急剧提升的第一代。

1977年高考恢复，到了80年代末90年代初，高考竞争变得极其惨烈。那个年代的大学生含金量，跟今天完全不是一个概念——全国录取率可能就百分之十几，能考上大学的真的是千里挑一。

但同样意味着，70后里有相当大比例的人，是没有机会接受系统高等教育的。他们进了工厂，进了农村，或者做了各种体力和半体力劳动。

这两种人，到今天的财富差距，可以是天壤之别。

第三，70后这代人，是“夹心层”。

往上，他们要养60后的父母，那代人的养老金普遍不高，尤其是农村出来的老人，基本没有养老金。往下，他们要支撑90后甚至00后的子女，在一线城市，给孩子买房动辄就是几百万的首付。

所以你会发现，很多70后账面上的存款数字，跟他们这辈子实际创造的财富是严重不匹配的——因为钱都流走了，流向了上一代，流向了下一代，流向了医院，流向了银行的月供账单。

70后到底有多少存款，算是“中上层”？

银行业内有一个非官方的说法：对于45到55岁的城镇居民家庭来说，家庭净资产（包括存款、股票、理财，扣除负债）在150万到300万之间，大概可以算中上层。如果纯流动资产（也就是存款和随时可以变现的金融资产）能有80万到150万，也算达标。

但现实数据是什么？

根据西南财经大学做的《中国家庭财富调查报告》，中国家庭的财富分布极度不均衡。财富最多的10%的家庭，占有全国家庭总财富的约47%。而财富最少的50%的家庭，只占有全国家庭总财富的约7%。

你没看错，最底层的50%，七十多亿分之三十五亿人，只握着全国7%的财富。

对应到存款这个具体数字，大量的农村家庭、小镇家庭、低收入城镇家庭，存款数字可能就是几万块，甚至就是几千块。

所以那90%没达标的人，不是一个夸张的说法，是真实的数据支撑。

但我今天不是要来给大家泼冷水的。

我更想聊的是，这个数据背后，我们应该怎么思考自己的财务问题。

有一类人，看到这个数据之后会感到焦虑——“我都40多岁了，存款居然只有这点，我是不是失败了？”

还有一类人，看到这个数据之后会感到一种奇怪的安慰——“原来大家都差不多，那我也不用那么努力了。”

这两种反应，我觉得都不对。

焦虑，来源于把财富和人生价值混为一谈。存款是一个财务指标，不是一个人生指标。一个把三十年时间都贡献给了家庭、没有积累太多财富的母亲，她的人生并不比一个存款丰厚的人逊色。财富，是工具，不是目的。

但那种“原来大家都差不多”的安慰，也是一种自我麻痹。

因为“大家都差不多穷”，不代表“这个状态就是合理的”。它只说明这个状态是普遍的，但普遍不等于正确，也不等于你就应该停止努力改变自己的处境。

真正值得思考的问题是：这些钱，去哪了？

我观察了很多70后的财务状况，发现他们的钱普遍消失在三个地方。

第一个，是没有计划的消费。

不是奢侈消费，是那种平时不觉得、积累起来数字惊人的日常消耗。每年两三次旅游，每次花个两三万；孩子的各种补习班，每年十万起步；家里时不时的装修翻新，添置家电；父母的医疗费用，往往是突发性的大额支出。

这些每一笔单独看都是“必要支出”，但合在一起，能把一个年收入二三十万的家庭，消耗得存款增长极其缓慢。

第二个，是低效甚至负效的投资。

70后是中国股市的重度参与者。这代人正好在股市最热闹的年代进入市场，2007年大牛市、2015年杠杆牛市，很多人赚过钱，但最终算下来，大多数人是亏的，或者是基本打平。

更不用提那些踩雷P2P的、买了理财产品亏损的，还有各种以“投资”名义出现的消费骗局。

第三个，也是最隐蔽的，是通货膨胀对存款实际价值的侵蚀。

把钱存在银行，感觉很安全，数字在增加，但实际购买力在下降。过去二十年，中国的M2货币供应量增长了将近二十倍，而你银行账户里的数字，可能只增长了两三倍。

这意味着什么？意味着那些“老老实实存钱”的人，实际上在以一种非常温和、非常不易察觉的方式，慢慢变穷。

这里我想多说几句关于“存款”这个概念本身。

存款，是一个防御性指标，不是一个进攻性指标。

它代表的是你在面对突发风险时的抗打击能力——失业了、生病了、家里出了什么变故，你能撑多久，不至于立刻陷入绝境。

从这个角度讲，一个家庭的存款，合理的水平应该是6到12个月的生活支出.如果你每个月家庭支出是两万，那你至少应该保持12万到24万的流动存款，作为“安全垫”。

超过这个数字之后，多余的钱应该去做什么？

这是一个因人而异的问题，没有标准答案。但有几个基本原则是相对普适的。

第一，先保障，再投资。足够的医疗保险、意外险、寿险，这是财务规划的地基，没有这个地基，直接谈投资是空中楼阁。

第二，不懂的不碰。这句话老生常谈，但真正做到的人极少。我见过太多人因为“听说”、“有人推荐”、“感觉不会错”就把大笔资金投进去，最后血本无归。投资这件事，无知比贫穷更危险。

第三，时间是最重要的资产。对于40多岁的70后来说，离真正的退休还有15到20年，这段时间里，稳健地让资产保值增值，比冒险追求高收益要重要得多真实的数据。

为什么中国人普遍存款不多？

这里面有几个结构性原因，我觉得值得好好讲清楚。

第一个原因，是中国的社会保障体系相对还不完善，倒逼居民必须自己储蓄以应对风险。

你可能会说，中国的储蓄率不是一直很高吗？没错，但那是平均数。中国高储蓄率的背后，是少数高收入群体和企业的高储蓄，普通家庭的储蓄率其实并不高，甚至是负的——很多人是“月光族”，甚至是负储蓄。

第二个原因，是过去二十年房产对居民储蓄的大规模虹吸。

在房价单边上涨的时代，买房是最理性的投资行为，大量的可投资资产都流向了房产。很多70后家庭，你算他的总资产，可能有两三百万，但那都是房子，流动资产可能少得可怜。

这也是为什么我们经常能看到一个现象：一个看起来住着大房子、开着好车的中年人，突然遭遇失业，立刻就陷入了极度困难的处境，因为他的资产几乎全部被锁定在不动产里，根本变现不了。

第三个原因，是教育和医疗的高度市场化，导致家庭在这两块支出上几乎没有上限。

一线城市的学区房、各种培训机构、私立学校，每年消耗的家庭财富极其可观。很多父母是“为了孩子砸锅卖铁”的真实写照，不是夸张，是真的在把大量储蓄投入到教育消费里。

医疗也是一样。中国老龄化进程加快，70后这代人的父母现在基本都是七八十岁，进入了医疗高消费阶段。一场大病，能把一个中产家庭多年积累一扫而空。

所以当我们说“70后存款达到多少算中上层”，这个讨论本身就需要放在更大的社会背景下来看。

财富的积累，从来不是纯粹个人努力的结果。它是时代、机遇、家庭背景、运气，以及个人选择的综合体。

那些存款丰厚的70后，很多是在正确的时间、正确的城市、买了正确的房子，或者在正确的行业里积累了足够的专业技能和人脉资本。这里面，时代红利的成分，一点都不比个人奋斗少。

而那些存款不多的70后，里面当然有人是因为个人选择的失误，但更多人，是因为出发点就不同，面对的约束条件就不同，他们在同样努力的情况下，只是没有抓到那些时代给出的特定机遇。

这不是在为谁开脱，而是在说，我们在评价财富状况的时候，应该多一点结构性视角，少一点简单粗暴的“成功学”评判。

说到这里，我想谈谈一个经常被忽视的问题，叫做“财务的代际传递”。

70后的财务状况，正在深刻影响90后和00后的人生起点。

在中国，家庭财富的代际传递是极其显著的。你是否能在大城市立足，很大程度上取决于你的父母是否能给你提供首付；你能不能接受好的教育，很大程度上取决于你的家庭是否有足够的教育投资能力；你创业的本钱从哪来，往往也跟家庭背景高度相关。

这也是为什么今天很多年轻人会感到一种难以言说的疲惫——他们不是不努力，但他们发现，努力的边际效益越来越低，而起跑线的差距却越来越大。

这种感受是真实的，不是矫情。

从这个意义上讲，70后现在的财务状况，不只是一代人的问题，而是下一代人人生质量的预算书。

最后，我想跟大家说几句相对实在的话。

如果你是70后，看完这篇文章感到焦虑，我想说：焦虑是最没用的情绪，但对现状清醒的认知，是改变的起点。

50岁不是终点，很多人在50岁之后还有二三十年的活跃人生。这段时间里，你能做的事情比你想象的要多。

但前提是，你必须对自己的财务状况有诚实的认知，而不是用“平均水平也差不多”来自我安慰，也不要用“比上不足比下有余”来逃避思考。

如果你是90后，看完这篇文章感到担忧自己父母的状况，我想说：这种担忧是成熟的表现。趁现在跟父母坦诚地聊聊家庭财务状况，是很多家庭一直在回避但迟早要面对的对话。越早开始，越早能做出合理的规划。

如果你是任何年龄段的人，我最想说的是：财富不等于幸福，但财务安全感是幸福的基础之一。我们不需要成为富人，但我们需要对自己的财务状况有基本的掌控感。

那种掌控感，不是来自存款数字有多大，而是来自你清楚地知道自己有多少、在哪里、够用多久，以及下一步该怎么走。

钱这个话题，中国人普遍讲得少，藏得深。但越是讳莫如深，就越容易在这件事上犯糊涂。

希望今天这篇文章，能给你一点点不一样的思考角度。

数字是冰冷的，但数字背后的人生，才是值得认真对待的。