近半数澳人是“金融文盲”？最简单的利息算不清，专家：孩子的情况更糟糕（组图）

账户里存入100澳元，年息2%，一年后变多少？近半数澳人连这道简单的理财题都答不对，而年轻一代的表现甚至更糟。

投资教育内容创作者 Alec Renehan 指出，现行的教育体系正在耽误整整一代人，且负面影响正日益加深。

当下，澳洲正面临一个严峻的问题：国民的理财素养（financial literacy）正在出现倒退。

大多数人无法回答的简单金钱问题。

政府自身的调查数据显示，高达45%的澳洲成年人被归类为“金融文盲”。

这种差距甚至在代际间蔓延。有些孩子从小就能在餐桌旁耳濡目染理财知识，有些孩子则一无所知。而这种金融知识的断层，将直接导致他们在一生的职业发展、储蓄和投资中迎来截然不同的命运。

在上周举行的澳洲商业教育者联盟（Business Educators of Australasia）会议上，我遇到了一群在教学一线默默耕耘、努力普及个人理财和金钱观念的教师们。

但要彻底解决澳洲的金融危机，仅靠教师的个人努力还远远不够，我们必须将“校园个人理财教育”提上日程。

澳洲国民的理财素养危机

衡量澳洲理财素养的一项重要指标，是官方的“澳洲家庭、收入和劳动力动态调查（HILDA）”。该调查通过5个问题来评估受访者的理财知识。

不妨来测试一下其中的第一个问题：

假设你将100澳元存入一个免手续费、年利率2%的储蓄账户，此后不存也不取。第一年结束后，账户里会有多少钱？

答案显而易见：102澳元。

然而，就是这样一道看似简单的题目，在2020年的调查中却难倒了无数人——结果显示，45%的澳洲成年人无法通过测试，沦为“金融文盲”。

年轻一代的数据则更令人堪忧：仅有28%的青春期男孩和15%的青春期女孩具备基本金融常识。

更糟糕的是，澳洲人的理财水平正呈现倒退趋势，问卷的平均得分已从2016年的3.4分（满分5分）下滑至2020年的2.9分。

在一线苦苦支撑的教师们

在上述会议中，我看到了不少为普及理财教育而默默奉献的教师。

例如在昆州Deception Bay任教的 Ryan Dodson 老师，成功将股市投资模块融入了九年级商业研究课程中。

而阿德莱德Marryatville的两位数学老师 Jazmin Nardelli 和 Bianca Drum，则为九、十年级的学生设计了一门理财选修课，内容涵盖职业选择、理财习惯培养以及基本的储蓄与投资。

金融知识理应在学校得到恰当的教授。

这些优秀的教育工作者，正在教授许多成年人悔恨未能提早学到的实用生活技能。

虽然澳洲有数以百计像 Ryan、Jazmin 和 Bianca 一样默默努力的老师，但要帮助所有学生建立面对现实世界的理财信心，我们更需要思考：政府和体系还能为他们提供些什么支持？

整合式教学 vs 独立显性教学

每次谈起金钱与理财，许多澳洲人总会感叹：“真希望上学时学过这些。”然而，令人解讽的是，如果去询问澳洲课程体系的制定者，他们会坚称：“你当年确实学过了。”

这种认知上的巨大鸿沟，暴露出我们在理财教学模式上的根本分歧。

目前，学校理财教育主要分为“显性教学”与“整合式教学”两种流派。前者主张设立专门的、独立的理财课程；后者则将理财概念零散地嵌入到数学、商业研究等其他科目中。

自2012年起，澳洲一直采用整合式方法，但鉴于成效令人失望，当前显然是时候重新评估其合理性了。世界多数地区已开始向独立的“显性教学”转型。

以英国为例，自2014年起，金融知识已成为高中必修课，并计划从2028年起在小学开设独立课堂。邻国新西兰也将于2027年起，将理财课程作为一至十年级所有学生的必修核心内容。

而在美国，特拉华州最近刚成为全美第30个将个人理财课设为毕业门槛的州。值得注意的是，在美国金融素养排名居前十的州中，全部无一例外地强制要求设立专门且独立的理财课程。这一铁证足以平息整合式与显性教学的优劣之争。

此外，芬兰屡获殊荣的 Yrityskylä 学习模块也值得借鉴。每年有近6万名芬兰学生在一个模拟的“迷你城市”中体验不同岗位，旨在将理财教育带出课本与课堂，帮助孩子们建立起适应现实生活的金钱技能。

确保每个学生享受到应有的理财教育

显性独立教学的最大优势，在于确保每一名学生都能无差别地掌握理财技能，而不是取决于他们是否选修了某门课，或者是老师是否主讲了相关章节。

尽管学校的课程表早已排满，新增任何内容都意味着对其他课程的妥协，但面对澳洲日益恶化的“理财盲区”，现在显然已到了求变的关键时刻。理财是一项关乎终生的生活技能，澳洲必须紧跟世界步伐。

我坚信，每个澳洲学生在步入社会前，都应接受系统且实用的理财教育。而在那一天真正到来之前，庆幸我们还有像 Ryan、Jazmin 和 Bianca 那样不辞辛劳、在基层辛劳耕耘的教师们。