加息之后，贷款人一定要做好这4点“算计”丨财神

自从央行加息后，客户一直都在询问关于利息的问题。

客户的心情我特别理解，毕竟未来的一段时间确实要真金白银的往外掏，不仅物价飞涨不说，现在连银行也开始凑这个热闹。

但是光知道问题的本身是没有意义的事情，关键是我们如何应对以及解决问题。

本期专栏，我就给大家带来4种应对加息的“算计”。

1

个人收入

个人收入是一切投资行为最稳定的粮仓。

如果没有稳定个人收入做支撑，只靠房租收益来维持投资，这种行为在利率上行时非常危险。

我见过一些投资者，在利率低点位时大量地买进物业，只是为了“赌”未来房产增值，如今风向一变，支出立马增高30%甚至翻倍，使个人财务状况岌岌可危。

所以在主动收入不能提高的前提下，处理一些资产为优质资产提供充足的弹药是很有必要的。

2

贷款偿还额

不要只根据“只还利息”的还款方式计算还款数额，正确的做法是，按本息同还的方式计算还款额，并且在拿到的利息上再加1%-1.5%的风险值，看看吃进新房产后压力大不大。

另外，也不要想着贷款批下来就一劳永逸了，你还要时刻紧盯银行利率，经常检查自己贷款利息是否最优，不断调整自己的投资组合，从而最大限度地节省开支。

3

要留心租金收入情况

在算这一部分时，自己心里要有杆秤，不要过度奢望租金的潜在增长率，切记不能盲目乐观，尤其是要留意周围是否有过度供应的现象。

在做个人财务计划时，更加谨慎预估租金收入。利率上行时候做Top-up套现要格外注意，在没有额外现金流支撑时有可能就成为压力。

4

房产日常运营费用

这一部分主要是指物业管理费，市政费，中介管理费，维修费，保险费，土地税等等。很多人觉得这一部分是小钱，其实不然。

不同类型的房屋在这一部分支出存在很大差别，不要想当然地忽略不计，有时候就是这部分钱让你达不到收支平衡，成为资金断裂的第一环。

最后请大家看一张图片，这是我在2017年9月份总结的银行利率表，那个时候自住房固定利率已经是4.19%  浮动利率基本都在4%以上。

再看看现在的利率，两年定息还没超过4%，浮动利率加息之后自住房还没有超过3%，所以目前我们利率水平还没有达到2017年的水平。

但回首想想，2017年那个时候房价大跌了吗？

很多人还不上贷款了吗？

所以由此可见，人的抗压能力是比较强的，但是从另一方面看，目前利率还是要持续的向上走，所以大家还是要以谨慎的心态提前规划自己的财务状态。