澳洲两大银行逆势下调固定利率：已有贷款的人这么做才能省钱

之前我们聊过，下周二RBA决议前，准备买房的人不应该只等利率结果，而是要先确认贷款能力和pre-approval。

那已经有贷款的人呢？

其实这类客户现在更容易纠结：要不要固定？要不要继续浮动？要不要refinance？是不是等RBA下周二公布结果以后再说？

先看背景。

四大行经济学家普遍预计，RBA这一次会按兵不动，不加也不降。但真正的问题，不是这一次会不会动，而是之后怎么走。

ANZ和CBA认为本轮加息已经到头，不会再加；NAB觉得8月还要再加一次；Westpac更鹰，认为8月、9月各加一次。

连大行都给不出一致答案，普通贷款客户就更不该把“利率马上会降”或“利率一定还会涨”当成既定事实来做决定。

固定还是浮动，也因此变得更难选。

6月初，ANZ和Macquarie逆着大势下调了固定利率。Macquarie的3年期一路降到6.09%，属于目前市场里较有竞争力的固定选择之一。但与此同时，Westpac、NAB等多数银行还在往上加固定。

这说明现在的利率产品已经开始分化。

但产品分化，不等于所有人都应该马上锁固定。

固定利率买的主要是“现金流的确定性”，而不是一定能拿到最低成本。

如果未来利率不动，甚至开始回落，浮动可能仍然有灵活性；如果后面继续加息，固定又可能带来一定保护。

所以问题不是“固定好还是浮动好”。

真正的问题是：你的贷款余额是多少，现金流能不能承受继续加息；你打算持有多久，短期内会不会卖房或转贷；你现在的LVR是否安全，未来refinance空间还有多少；你的贷款结构里，是否真的需要offset或split loan。

同样的利率变化，放在不同家庭身上，结果可能完全不同。有人适合固定，有人适合浮动，也有人更适合部分固定、部分浮动。

对已经有贷款的人来说，现在不一定要急着做决定，但很有必要重新看一遍结构。

因为RBA的结果只会告诉你现金利率有没有变化，却不会告诉你现在的贷款是不是还适合你。

你的利率是否还有竞争力？你的LVR是否还支持refinance？你的还款压力是否已经偏紧？如果未来再加一次或两次，你的现金流是否还能承受？

这些问题，才是已有贷款客户现在真正需要算清楚的。

在这种谁都说不准的阶段，专业broker的作用不是帮你赌对利率方向，而是把现金流、LVR、固定浮动选择和refinance空间放在一起看，让你无论RBA之后怎么走，都有一套更稳的应对方案。

利率会不会停，下周二下午2:30自会揭晓。

但你的贷款结构是否还适合，不应该只等一次RBA结果来决定。

在一个连大行都给不出统一判断的市场里，能稳住的人，从来不是赌对方向的人，而是把自己的贷款结构先理清楚的人。