临近退休才发现养老钱不够？澳专家分享“自救”指南，教你多攒几十万（组图）

数百万澳洲人正漫不经心地不如退休生活，他们从未仔细考虑过自己的养老钱。然而，等到他们终于想起查看余额时，往往已经被残酷的现实打得措手不及——以下是专家的补救方法。

对于前报刊亭经营者 Carole 和 Adrian Chick 夫妻俩来说，当他们从50多岁步入60多岁时，退休时所面临的财务窘境让他们始料未及。

“我们是从英国移民过来的，为自己工作了很长时间，所以个人养老金账户里的实际数额根本不大，”Carole 坐在他们位于昆州东南部 Redcliffe 的家中感慨道。

她表示，人们往往直到开始考虑退休、查看养老金池时，才会猛然意识到里面的钱几乎不够用。

但到了那个阶段，往往为时已晚，你已经错过了更早做大养老金池的黄金机会。因此，她呼吁人们真的需要提早规划。

Carole 和 Adrian Chick

这种“平时看不见、用时才着急”的心理，正是数百万澳洲人的真实写照。

作为澳洲最具税务优势的理财工具，利用好养老金能让退休生活更有保障，如果不闻不问，则可能面临晚年经济困境。

如果你已经50多岁，正在一步步接近退休，千万别慌，现在采取行动依然来得及。为此，澳洲多位顶尖理财专家特别梳理了以下几大“黄金自救法则”。

Carole 和 Adrian Chick 现已退休，居住在 Redcliffe。图片：供图

明确退休时机

这是最根本的决定：你打算何时退休？你期望过什么样的晚年生活？

根据澳洲政策，1964年之后出生者的“法定可提取年龄（Preservation age）”为60岁。这意味着，如果你在60岁时已退休，就可以免税提取养老金。如果此时你仍在工作，则可以考虑转入“退休过渡期（TTR）”养老金。

Your Future Strategy 董事总经理 Gareth Croy 表示，临近退休的终极目标，是建立一个足够大的资本基础，使其在退休后能产生稳定的现金流，来覆盖日常开支。

Your Future Strategy 董事总经理 Gareth Croy。图片：供图

Gareth Croy 指出，你期望的退休生活方式，直接决定了你需要何时退休。例如你打算每天做什么？打算旅行多少次？出国时是坐经济舱还是商务舱？只有先明确这些具体目标，才能倒推出你所需的资本基数。

此外，在一个特定财年内选择精准的退休时间，往往能帮你省下一大笔税款。

Gareth Croy 建议，如果有人打算退休，且享有很多长期服务假等福利待遇，最好选择在新财年初期辞职。这样，这些一次性发放的资金就不会与上一财年的高收入叠加纳税，适用的边际税率也会低得多，从而能保留下更多属于自己的钱。

做好全面的健康检查

Wattle Partners 总监 Jamie Nemtsas 提出了一个虽然残酷但极其关键的建议——做一次全面的健康检查。

Jamie Nemtsas 解释称，预估剩余寿命是退休规划中不可或缺的一环。在实操中，常常遇到计划在60多岁退休的客户突然查出绝症，导致原本长达数十年的生命预期骤降至两三年。

他坦言，这是规划中最难把握的部分。由于健康状况的不确定性，你必须在生命框架和有限的资本之间找到平衡。因此，在拜访理财顾问之前，务必先对自己的身体情况做一次底细摸排。

适时切换至“保守型”资产

大多数澳洲人都将资金交给专业投资基金管理，并可以自主选择风险等级。通常的选项包括“保守型”、“平衡型”、“增长型”和“高增长型”。

临近退休的澳洲人，应考虑将资金从“高端增长”等高风险组合中，逐步转向“平衡型”或“保守型”。

Gareth Croy 警告说，如果50多岁时养老金遭受重大损失，极有可能会直接推迟你的退休计划。虽然每个人都希望能实现收益最大化，但前提必须是控制在可接受的波动范围内。因此，在工作的最后几年，逐步将资金配置到相对保守的选项非常重要。

巧妙利用“优惠与非优惠供款”

Wattle Partners 创始人 Jamie Nemtsas。图片：供图

在现金流充裕的前提下，最大化个人供款是增加养老金池最行之有效的手段。

第一种手段是“优惠供款（Concessional contributions）”，即税前个人供款。这笔钱在存入时仅按15%的优惠税率征税，远低于大多数普通人适用的边际税率。目前，该项供款的年度上限为30,000澳元，明年这一数字将增至32,500澳元。

第二种是“非优惠供款（Non-concessional contributions）”，即税后钱储蓄，目前每年的额度上限为120,000澳元（明年将增至130,000澳元），相关收益在公积金内仅按15%征税。

Wattle Partners 财务顾问 Noah Langerak 补充道：“尽管税前供款在注入时会被征收15%的税，但一旦到了退休并开始提取的阶段，取出来的所有资金都将是完全免税的。”

充分利用“结转”政策

对于手头宽裕的人来说，合理利用“五年结转（Carry-forward）”政策也是快速增加池子额度的好方法。

对于过去五年内未用尽的税前供款年度额度，符合条件的纳税人可以合并累计到当前财年使用。

提早做好老年金考核规划

Carole 和 Adrian Chick

除了个人存下的养老金，澳洲还提供老年金（Age Pension），符合资格者一般从67岁起可向福利署（Centrelink）领取。

需要明确的是，老年金与个人养老金并不冲突，两者可以同时领取。但老年金需要通过严格的福利署（Centrelink）资产与收入测试。

Noah Langerak 指出，如果仅仅依赖老年金，夫妻两人合领每年大约只有50,000澳元，生活质量势必会大打折扣。这也是为什么在50岁初期就关注额外供款极为关键的原因，人们不能完全指望政府养老。

目前，有房产的夫妻老年金领取的资产上限约为1,085,000澳元，无房产的夫妻约为1,343,000澳元，超过该限制则不符资格（限额会根据指数化调整）。

“大房换小房”获政策加持

将资金转入养老金具有税务优势。图片：供图

案例中的主角 Carole 和 Adrian 正是通过出售黄金海岸的四室大房，换成 Redcliffe 的三室小房，成功释放了一笔可观的可自由支配资金。

这种操作在临近退休的澳洲群体中很常见，而且政府为此提供了巨大的红利政策支持。如果你年满55岁或以上，自住房自住满10年，便可利用“大房换小房（Downsider Contribution）”政策，将卖房所得中的最高30万澳元（夫妻最高60万澳元）直接存入养老金，且这笔资金不占用普通供款限额。

不过，官方金融咨询网络 moneysmart.com.au 也提醒，此举存在两面性。虽然卖房能释放核心资金用于还债或投资，但在情感上可能很难接受居住空间的缩小和生活环境的改变。

此外，这也会反过来影响你领取政府老年金（Age Pension）的资格。由于自住房在资产测试中属于豁免资产，一旦变卖为现金存入养老金，这笔钱便会被计入推定收益（Deeming），从而可能导致你由于“资产超标”而无法全额领取每月的政府福利。

结语

理性规划是安享晚年的第一步。理财专家 Gareth Croy 强调，随着退休临近，如何合理、合规地将个人名下的财富“移入”到具有极大税务优惠的养老金池中，是一门必须制定精准策略的学问，这样才能确保自己在退休期间切实享受到免税的最大红利。